Glöm plastkort, kuponger och kontanter. Om några år kommer majoriteten av alla betalningar att ske med mobilen.
Text: Karin Janson
Kunden skannar varan med sin mobil och drar sedan telefonen över en betalterminal. Det digitala klubbkortet registrerar köpet och genererar även en rabatt på fem procent som dras direkt. Pip, bekräftat köp, tack och hej!
Låter det avlägset? Det är det inte. Bara i år kommer varor till ett värde av 1 520 miljarder kronor att betalas med mobiltelefoner, och 2015 beräknas värdet ha tredubblats, enligt en rapport från undersökningsföretaget Juniper Research.
Men ännu saknar de flesta mobiltelefoner tekniken som kommer att göra mobilbetalningar snabbare än att dra kortet. Många företag ligger i startgroparna, bland annat Google som lanserade sin mobilapplikation Google Wallet i september. Än så länge fungerar den dock bara i USA, endast i mobilnätet Sprint och bara hos vissa handlare. Svenska bankföreningen har också meddelat att de kommer att lansera ett projekt för mobila betalningar mellan privatpersoner i början av nästa år.
Google Wallet och de flesta andra tillgängliga lösningar för mobilbetalningar bygger på tekniken Near field communication, NFC. Ett chip i mobilen kommunicerar med en terminal i butiken eller i varuautomaten. Det är korta avstånd det handlar om, cirka 10 centimeter. Kunden, som har kontoinformation lagrad i chipet, kan hålla sin mobil över terminalen och betalningen är genomförd. Problemet är att det bara finns några få NFC-stödda mobilmodeller att köpa i dag. Men flera stora tillverkare har meddelat att de är på gång att släppa telefoner som innehåller tekniken.
Säkrare, enklare och snabbare än kortet. Så lyder premisserna för att mobilbetalning ska kunna slå igenom, enligt många experter, bland andra Bengt Nilervall, betalningsansvarig på Svensk Handel.
– I Sverige har vi en väl fungerande infrastruktur för handeln där 70 procent av alla betalningar är kortbetalningar. Om handlarna ska investera i något nytt får det inte gå långsammare, inte vara besvärligare och inte kosta mer än kortet. Det måste också vara kopplat till mervärdestjänster och lojalitetsprogram. Är konsumenterna beredda att betala för tjänsterna, precis som man betalar för sitt kontokort i dag? Det är frågan.
Men den viktigaste aspekten är säkerheten, anser Bengt Nilervall. Mobiltelefoner är stöldbegärliga och deras operativsystem kan hackas.
– Det är en förtroendefråga, mobilbetalning måste vara minst lika säkert som kortbetalning är i dag. Om säkerheten inte fungerar kommer media slå på stort direkt och förtroendet för tekniken kommer att krackelera. Och då är vägen tillbaka väldigt lång.
Han tror att det kommer att dröja ytterligare ett par år innan mobila betalningar får stort genomslag.
– För att det ska bli stort måste det finnas en affärsmodell som håller, så att alla involverade kan få betalt. Just nu är det ingen som tjänar pengar på tjänsterna. Det krävs också att handeln kan enas om en infrastruktur. Om olika kedjor har olika betalningslösningar så låser man snabbt in både sig själva och konsumenterna.
Kanske kommer allt att ta fart när de stora dagligvaruhandlarna bestämmer sig.
– Min magkänsla säger att dagligvaruhandlarna snart kommer att välja spår och enas om en gemensam betalningslösning. Det kommer att bli vägledande för hela handeln, spår Bengt Nilervall.
Ett av de svenska företag som kommit längst inom området är PayEx. 2009 startade de ett pilotprojekt i Visby, där företagets 450 medarbetare fick en summa pengar insatta på sitt PayEx-konto istället för Rikskuponger. Ett 50-tal restauranger försågs med terminaler för mobilbetalning.
– Alla pratade om mobila betalningar men få hade gjort något. Vi ville visa för marknaden att det fungerar, det går att göra det alla pratar om, säger Mikael Hellberg, affärsområdesansvarig för mobila betalningar hos Payex.
Payex betalningslösning fungerar så här: Ett bankonto kopplas till mobilen. Kunden går in på webben och anger sitt mobilnummer och laddar ner en applikation. Varje gång något ska betalas måste kunden logga in i appen med en pinkod. Applikationen genererar en engångskod som kan användas vid betalning i en butik eller på nätet. Payex har också tagit fram en brygglösning i väntan på att fler mobiler ska utrustas med NFC-teknik, en klisterlapp med kretsar på som kan sättas på insidan av batteriluckan.
– Du behöver bara lägga din telefon på terminalen, det går garanterat snabbare än att betala med kort, säger Mikael Hellberg.
Hur säkert är det?
–Vi har vänt på säkerhetstänket jämfört med korthantering. Istället för att handlarna ska tillhandahålla säkerhetslösningar så har konsumenten sin säkerhet i appen genom pinkoden som används för att signera alla köp. Man har själv kontroll över säkerheten.
Fördelen med mobila betalningar är den stora mångsidigheten, anser Mikael Hellberg. Ett betalsätt som fungerar både fysiskt i butik, över internet, mellan personer, i varuautomater och i mobilen när man till exempel köper nya appar. För att locka konsumenterna måste det finnas bra lösningar för alla användningsområden.
– Man ska kunna betala överallt, det är ett mervärde i sig. Lägg därtill lojalitetssystem som rabattkuponger direkt in i appen, och att man kan se sitt saldo och lägga in garantikvitton. Det blir mycket enklare för konsumenterna att ha en mobil plånbok.
–Ta internetbetalningar som exempel. Med kort måste man knappa in 16 kortsiffror, cvc-kod, säkerhetskod och i värsta fall även signera med bankdosan. Med mobilen behöver man istället bara plocka ut sex siffror från applikationen för att signera sitt köp.
Att marknaden kommer att ta tydlig riktning först när dagligvaruhandlarna bestämmer sig håller Mikael Hellberg inte riktigt med om.
–Visst, det är jätteviktigt att få med sig dagligvaruhandeln. Men vi tror på att fokusera på konsumenterna i första hand. Om vi gör det enkelt och smidigt att betala på webben så kommer det här att få en enorm spridning. Mobilbetalningar kommer att revolutionera handeln.