Hög tid att räkna på bolånet

Riksbanken höjde återigen reporäntan med 0,25 procent till 1,75 procent vid deras senaste möte. Orsaken till att de höjer räntan är att Sveriges ekonomi fortsätter att gå bra och att arbetsmarknaden förbättras. Inflationen väntas stiga på sikt och för att hålla den runt två procent som är deras mål, behöver reporäntan höjas. I senaste prognosen räknar de med att fortsätta höja räntan stegvis under kommande år.

Det är lätt att glömma att tremånadsboräntan låg över sex procent hösten 2008. Den sjönk sedan dramatiskt till som lägst drygt 1,5 procent bara ett år senare. För ett miljonlån föll räntekostnaden från 3 500 kronor per månad till cirka 900 kronor per månad räknat efter skatteavdrag. Det har gett bolåntagare ett stort utrymme för ökad konsumtion och sparande. Nu när räntan åter är på väg upp är det kämpigare att anpassa sig.

Enligt Konjunkturinstitutets senaste barometer räknar hushållen med högre boränta. Men alla har nog inte räknat så noga på vad det innebär för det egna bolånet. Jag tycker det är klokt att räkna på hur höga kostnaderna blir med 6 – 7 procents ränta och se till att det finns marginaler för det.

Det är fler som väljer bunden ränta idag på hela eller delar av lånet, än för några månader sedan. Det kan vara en bra strategi för dem som vill veta hur hög räntekostnaden kommer att bli under vald period. Är lånet stort är det klokt att dela upp det i flera delar och välja olika bindningstider för att minska risken att hela lånet ska bindas om under en period då räntan ligger högt. Har du relativt lite lån eller goda ekonomiska marginaler kan det emellertid vara lönsammast att välja tremånaders bindningstid på den största delen av lånet. Ett alternativ till att binda är att spara extra på ett konto för att bygga upp en reserv. Glöm inte att amortering är ett viktigt sparande som på sikt minskar lånet och räntekostnaderna.

Fråga:

Jag och min sambo funderar på att köpa ett hus ganska snart. Nu bor vi i en bostadsrätt som har ökat i värde med runt 600 000 kronor, som vi kan ha som kontantinsats. Vågar vi köpa i dagsläget med tanke på huspriserna?

Svar:

Visst har huspriserna stigit mycket under de senaste åren, i genomsnitt 8 procent om året, och vi kan inte förvänta oss den utvecklingen framöver. Förhoppningsvis får vi se en mjuk inbromsning av bostadspriserna och en lugnare prisutveckling framöver. Genom att Finansinspektionen införde bolånetaket i höstas, vilket innebär att du kan låna max 85 procent av marknadsvärdet på bostaden, och de förväntade kommande räntehöjningarna så har bostadsprisutvecklingen börjat planat ut generellt i Sverige. I Riksbankens färska rapport om bostadsmarknaden kom de fram till att vi inte har en bostadsbubbla och att de inte tror på något generellt prisras. Men lokala variationer förekommer med möjliga prisnedgångar.

Självklart beror det på var i landet ni bor, men säljer och köper ni inom samma område minskar risken. En stor fördel är också att ni har en god kontantinsats. Om ni ser till att ha ordentliga marginaler i er ekonomi och tänker bo i huset under många år, tror jag inte ni kommer att förlora på det.